Autorin Verena Klimkeit, 29.04.2020
Kredit trotz Schufa – Bürgen, Versicherungen und andere Sicherheiten
Wer in Deutschland einen Kredit beantragt, wird von der Bank gründlich durchleuchtet. Ein negativer Schufa-Eintrag führt oft zur Ablehnung des Kreditwunsches – allerdings nicht immer: Möglichkeiten und Alternativen für einen Kredit trotz Schufa.
Einen Kredit trotz Schufa erhalten: Immobilien, Versicherungen oder Wertpapiere können ebenso als Sicherheit eingesetzt werden, wie ein Bürge oder Mitantragsteller.
Das Auto geht kaputt oder eine größere Reparatur am Haus muss finanziert werden: Das sind nur zwei von vielen Situationen, in denen schnell eine größere Summe Geld von Nöten ist. Wer keine Rücklagen hat, kann einen Kredit bei einer Bank beantragen. Doch was ist, wenn bei der Prüfung der Kreditwürdigkeit die Schufa eine schlechte Bonität auweist? Viele Banken lehnen einen Kreditwunsch bei einem negativen Schufa-Score ab. Allerdings nicht alle: Zwar sind in Deutschland alle Banken dazu verpflichtet, die Kreditwürdigkeit eines Antragsstellers vor Kreditvergabe zu überprüfen, allerdings werden dabei verschiedene Kriterien unterschiedlich stark gewichtet. Individuelle Rechenbeispiele zu Kreditthemen finden Sie im Kreditvergleich von COMPUTER BILD.
Formularende
Kriterien für einen Kredit trotz Schufa
Wenn Ihre Hausbank Ihren Kredit wegen eines negativen Schufa-Eintrags ablehnt, sollten Sie weitere Banken kontaktieren. Wichtig: Bitten Sie die Banken erst einmal nur eine Konditionenanfrage statt einer Kreditanfrage bei der Schufa zu stellen, denn letzteres kann Ihren Bonitätswert weiter verschlechtern. Da Banken in der Regel nicht nur Ihren Schufa-Score für die Bewertung Ihrer Kreditwürdigkeit heranziehen, haben Sie verschiedene Möglichkeiten diese positiv zu beeinflussen:
- Einen Mitantragsteller und/oder Bürgen finden: Beantragen Sie einen Kredit zusammen mit einer zweiten Person, die idealerweise über eine bessere Bonität als Sie verfügt. Entweder Sie entscheiden sich für einen Mitantragsteller. Dieser hat die gleichen Rechte und Pflichten wie Sie: Er kann über die Verwendung des Kredits mitbestimmen, haftet allerdings auch im gleichen Umfang wie Sie. Oder Sie setzen einen. Bürgen ein, der kein Mitspracherecht hat, wohl aber haftet beziehungsweise Ihren Kredit weiter zahlt, wen Sie nicht mehr zahlungsfähig sind.
- Versicherungen beleihen: Wenn Sie eine Kapitallebensversicherung oder private Rentenversicherung haben, können Sie diese beleihen. Entweder gewährt Ihnen die Versicherung selbst einen Kredit oder Sie bieten die Police als Sicherheit bei der Bank an.
- Immobilie beleihen: Auch ein eigenes Haus oder eine eigene Wohnung kann für einen Kredit trotz Schufa als Sicherheit dienen. Bedenken Sie hier, dass die Bank bei Zahlungsunfähigkeit im schlimmsten Fall die Möglichkeit hat, Ihnen die Immobilie zu entziehen. Zu beachten ist außerdem, dass einige Banken den Immobilienkredit nur gewähren, um beispielsweise die Immobilie zu erhalten oder in Stand zu setzen – andere Banken erteilen diesen Kredit auch zur freien Verfügung.
- Wertpapiere als Sicherheit: Bei einem sogenannten Lombardkredit setzen Sie Wertpapiere als Sicherheit ein, allerdings wird dieser Kredit oft nur für den Ankauf neuer Wertpapiere erteilt.
Zusätzlicher Tipp: Manchmal lehnen Banken einen Kredit trotz negativer Schufa auch deshalb ab, weil die Rahmenbedingungen nicht stimmen. Passt beispielsweise die Höhe Ihres Einkommens nicht mit den geplanten Raten zusammen, kann das ein Ablehnungsgrund sein. Gehen Sie hier bei Bedarf ins Gespräch mit Ihrer Bank und verhandeln Sie die Konditionen erneut.
Wird Ihr Antrag auf Kredit trotz Schufa von allen etablierten Banken abgelehnt, können Sie es alternativ über einen Privatkredit versuchen: Auf Online-Plattformen verleihen Privatpersonen ihr Geld zu weicheren Konditionen, als die Banken. Auch Freunde oder Familie können zu Geldgebern werden, bedenken Sie jedoch gerade hier den Spruch „Bei Geld hört die Freundschaft auf“. Kommen Sie in Ihrem Freundes- und Familienkreis in Zahlungsschwierigkeiten, kann das zu Streitigkeiten oder sogar einem Bruch führen.
Kredit trotz Schufa für spezielle Personengruppen
Neben den oben vorgestellten Möglichkeiten einen Kredit trotz negativer Schufa zu beantragen, gibt es für einige Personengruppen außerdem noch weitere Wege:
- Studenten: Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) vergibt Förderdarlehen für Studierende aber auch Existenzgründer und Bauherren. Dabei spielt ein negativer Schufa-Eintrag erst einmal keine Rolle.
- Arbeitslose: Vor allem Hartz IV-Bezieher können in Notsituationen ein Darlehen vom Jobcenter erhalten. Eine Notsituation besteht beispielsweise, wenn lebensnotwendige Einrichtung kaputt geht, Reparaturen an der Wohnung fällig werden oder eine Sperrung der Versorgung mit Strom, Wasser und Heizung droht. In diesen Fällen gewährt das Jobcenter einen streng zweckgebundenen Kredit ohne Schufa-Abfrage. Die Rückzahlung erfolgt meist, indem das Center einen Teil der Hartz IV-Zahlungen einbehält. Alternativ werden diese Kredite auch in Form direkter Bauftragung von Handwerkern oder Bereitstellung notwendiger Haushaltsgegenstände gewährt.
Einen Kredit ohne Schufa-Auskunft beantragen
Während in Deutschland jede Bank eine Bonitätsprüfung bei der Schufa vor Kreditvergabe durchführt, verzichten viele Banken im Ausland darauf oder haben gar nicht die Möglichkeit dazu. Stattdessen werden andere Kriterien zur Bewertung der Kreditwürdigkeit herangezogen, wie etwas das Einkommen, Immobilien, Versicherungen oder ein Bürge. Der sogenannte „Schweizer Kredit“ ist somit eine Möglichkeit einen Kredit ohne Bonitätsprüfung zu erhalten. Neben oftmals deutlich schlechteren Konditionen, etwa sehr hohen Zinsen, gibt es leider auch viele unseriöse Anbieter solcher Kredite ohne Schufa-Abfrage. Diese erkennen Sie zum Beispiel an folgenden Merkmalen:
- Zusatzkosten für Beratung und Abschluss: Bei der Vergabe von Krediten ohne Schufa kommt meist ein Vermittler zum Einsatz. Verlangt dieser eine Provision für die Vermittlung oder die Erstattung von Ausgaben für die Vermittlung, ist das ein sicheres Zeichen für die Unseriosität.
- Zusätzliche Versicherung: Finger weg auch von Anbietern, die Ihnen zusätzliche Versicherungen oder Bausparverträge zur Verbesserung Ihrer Bonität verkaufen möchten. Einzig eine Restschuldversicherung kann in manchen Fällen sinnvoll sein.
- Finanzsanierung und Schuldnerberatung: Oftmals versprechen unseriöse Anbieter auch eine Schuldenregulierung und eine Beratung rund um Ihre Schulden – diese Dienstleistungen werden jedoch meist ohne entsprechende Fachkenntnisse und nur in Verbindung mit hohen Zusatzkosten angeboten.
Im Umkehrschluss bedeutet das, dass seriöse Anbieter für Kredit ohne Bonitätsprüfung vor allem daran erkennbar sind, dass sie nicht versuchen Ihnen irgendwo zusätzliches Geld abzunehmen. Weder für Ihre Anfrage noch die Erstellung eines Angebots dürfen Kosten anfallen. Bevor Sie irgendetwas unterschrieben, lesen Sie sich unbedingt das Kleingedruckte in jedem Vertrag durch und informieren Sie sich online, wie die Erfahrung anderer mit dem jeweiligen Anbieter eines Schweizer Kredits ist. Eventuell ist auch ein Privatkredit die bessere Option für einen Kredit ohne Bonitätsprüfung.
Wissenswertes rund um Ihren Schufa-Eintrag
Schufa ist die Abkürzung für “Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung”. Diese sammelt und speichert Daten über jeden deutschen Verbraucher und bewertet auf Basis dieser Daten die Kreditwürdigkeit (Bonität). Unternehmen können diese Daten abfragen, um zu entscheiden, mit wem Sie ein Geschäft abschließen und beispielsweise einen Kredit vergeben.
Gut zu wissen: So gut wie jeder Mensch hat einen oder eher mehrere Schufa-Einträge – zumeist positive. Denn sobald Sie ein Konto eröffnen, etwas online auf Raten kaufen, einen Mobilfunk- oder Leasing-Vertrag abschließen, wird dies in Ihrer Schufa-Akte vermerkt. Erst wenn Sie Zahlungsverpflichtungen nicht mehr nachkommen und ein „nicht vertragsgemäßes Verhalten aufweisen“, kann es zu einem negativen Schufa-Eintrag kommen.
Auf Basis dieser positiven und eventuell auch negativen Einträge wird ein Schufa-Score berechnet, der Auskunft über Ihre Kreditwürdigkeit gibt und zwischen Null und 100 liegt. Je besser der Score, desto günstiger werden wahrscheinlich die Konditionen für einen Kredit ausfallen. Wie es konkret um Ihren Schufa-Score bestellt hat, können Sie per Schufa-Selbstauskunft herausfinden. Indem Sie regelmäßig eine Selbstauskunft einholen, lassen sich gegebenenfalls auch veraltete oder falsche Schufa-Einträge gezielt löschen. Für korrekte Schufa-Einträge gelten ansonsten mehr oder weniger fixe Fristen zur Löschung. Wenn beispielsweise eine Kreditkonditionen-Anfrage einer Bank eingeht, wird diese für zwölf Monate gespeichert. Abbezahlte Kredite bleiben für drei Jahre in Ihrer Schufa-Akte vermerkt. Ein Privatinsolvenzverfahren hinterlässt für insgesamt zehn Jahre Spuren in Ihrem Schufa-Konto.
